Der Name führt in die Irre, wenn man ihn als Förderversprechen liest. Konstant bezieht sich auf den Zinssatz, nicht auf einen Vorteil gegenüber dem Markt. Mit 5,39 Prozent liegt Immokonstant im Bereich einer langfristigen Baufinanzierung, teils darüber.
Was das Produkt tatsächlich bietet, ist etwas anderes und für manche Haushalte mehr wert: 35 Jahre Zinsbindung. Kein Zinsschock nach zehn Jahren, keine Anschlussfinanzierung, keine Verhandlung im Rentenalter. Die Rate steht am Tag der Zusage fest und bleibt es.
Die folgenden Abschnitte zeigen die Konditionen, für wen sich das rechnet und welche Zuschüsse den Finanzierungsbedarf vorher senken.
Konditionen 2026
| Parameter | Wert | Hinweis |
|---|---|---|
| Mindestdarlehen | 15.000 Euro | für alle Vorhabensarten |
| Sollzins | 5,39 Prozent | kein subventionierter Förderzins |
| Zinsbindung | 35 Jahre | über die gesamte Laufzeit fest |
| Anfängliche Tilgung | 0,99 Prozent | niedrige Rate, lange Rückzahlung |
| Monatsrate bei 50.000 Euro | 265,83 Euro | Beispielrechnung der IB.SH |
| Eigenkapital | 7,5 Prozent | nur bei Neubau und Kauf, nicht bei Modernisierung |
| Besicherung | nachrangige Grundschuld | Hauptfinanzierung behält den ersten Rang |
0,99 Prozent Tilgung bedeuten eine sehr lange Laufzeit
Die niedrige Anfangstilgung hält die Monatsrate klein, verlängert aber die Rückzahlung erheblich und erhöht die Gesamtzinslast. Wer es sich leisten kann, sollte eine höhere Tilgung oder regelmäßige Sondertilgungen mit der IB.SH besprechen.
Für wen rechnet sich Immokonstant?
Die Antwort hängt an einer einzigen Frage: Wie viel ist Ihnen Planungssicherheit wert?
- Es passt, wenn das Haushaltsbudget knapp kalkuliert ist und ein Zinsanstieg nach zehn Jahren die Finanzierung gefährden würde
- Es passt, wenn die Immobilie dauerhaft im Familienbesitz bleiben soll
- Es passt weniger, wenn in absehbarer Zeit Sondertilgungen aus Erbschaft oder Bonus möglich sind
- Es passt weniger, wenn ein Verkauf oder Umzug innerhalb der nächsten zehn Jahre denkbar ist
- Es passt nicht für Zweitwohnungen und Ferienwohnungen, die sind ausdrücklich ausgeschlossen
Vergleichen Sie ehrlich
Ein Angebot der Hausbank mit zwanzigjähriger Zinsbindung liegt derzeit häufig unter 5,39 Prozent. Der Unterschied gehört auf den Tisch, bevor Sie sich für 35 Jahre binden. Die IB.SH stellt dafür mit Finanz@ss ein Online-Werkzeug bereit.
Welche Zuschüsse senken den Finanzierungsbedarf?
Vor jedem Darlehen steht die Frage, wie viel überhaupt finanziert werden muss. Seit der Reform der Bundesförderung zum 21. Juli 2026 gelten diese Sätze:
- Heizungstausch: 30 Prozent Grundförderung auf förderfähige Ausgaben bis 28.000 Euro für die erste Wohneinheit
- Klimageschwindigkeitsbonus: 16 Prozent für Selbstnutzer, sinkt halbjährlich um 4 Prozentpunkte und entfällt am 1. August 2028
- Einkommensbonus: 40, 30 oder 10 Prozent bei zu versteuerndem Haushaltseinkommen bis 30.000, 40.000 oder 50.000 Euro
- Obergrenze: 70 Prozent, für Haushalte bis 30.000 Euro bis zu 80 Prozent und höchstens 22.400 Euro
- Einzelmaßnahmen an der Gebäudehülle: 15 Prozent, der frühere Effizienzbonus von 5 Prozent ist entfallen
Wo kein Zuschuss greift, bleibt der Steuerbonus nach § 35c EStG: 20 Prozent der Kosten über drei Jahre, höchstens 40.000 Euro Steuerermäßigung je Objekt. Für dieselbe Maßnahme gilt ein Entweder-oder.
Wie beantrage ich das Darlehen?
- 1
Vergleichsangebot einholen
Bei 5,39 Prozent handelt es sich nicht um einen Förderzins. Holen Sie ein Angebot Ihrer Hausbank für eine gewöhnliche Finanzierung mit 10 oder 20 Jahren Zinsbindung ein und rechnen Sie beide Varianten gegeneinander.
- 2
Eigenkapital klären
Bei Neubau und Kauf verlangt die IB.SH 7,5 Prozent der Gesamtkosten. Für reine Modernisierungen entfällt diese Anforderung, der Mindestbetrag von 15.000 Euro bleibt aber bestehen.
- 3
Bundesförderung parallel prüfen
Beim Heizungstausch und bei Maßnahmen an der Gebäudehülle greifen Zuschüsse des Bundes. Sie senken den Finanzierungsbedarf, bevor überhaupt ein Darlehen gebraucht wird.
- 4
Antrag bei der IB.SH stellen
Die Investitionsbank Schleswig-Holstein berät über ihre Förderlotsen unter 0431 9905-0. Über das Online-Werkzeug Finanz@ss lässt sich die Finanzierung vorab durchrechnen.
- 5
Auszahlung planen
Bei Neubauten fließt das Geld in zwei Tranchen, je zur Hälfte bei Baubeginn und bei Fertigstellung des Dachs. Beim Kauf wird der Betrag in einer Summe ausgezahlt.
Woran Anträge scheitern
- Der Darlehensbedarf liegt unter 15.000 Euro.
- Es handelt sich um eine Zweit- oder Ferienwohnung.
- Bei Neubau oder Kauf fehlen die geforderten 7,5 Prozent Eigenkapital.
- Die Immobilie liegt außerhalb Schleswig-Holsteins.
- Die Bonität trägt die lange Bindung nicht, gerade bei nur 0,99 Prozent Anfangstilgung.
Häufige Fragen zum IB.SH Immokonstant
Was ist das IB.SH Immokonstant?
Ein Darlehen der Investitionsbank Schleswig-Holstein, dessen Zinssatz über die volle Laufzeit von 35 Jahren festgeschrieben ist. Es richtet sich an Privatpersonen als Eigentümer selbst genutzter Immobilien in Schleswig-Holstein und finanziert Neubau, Kauf oder Modernisierung. Zweitwohnungen und Ferienwohnungen sind ausgeschlossen.
Wie hoch ist der Zinssatz?
Er liegt bei 5,39 Prozent und ist über die gesamten 35 Jahre fest. Das ist kein subventionierter Förderzins, sondern liegt im Bereich einer langfristigen Baufinanzierung am freien Markt. Der Wert des Produkts liegt nicht im Zinsniveau, sondern in der außergewöhnlich langen Zinsbindung.
Wie hoch ist die Rate?
Die anfängliche Tilgung beträgt 0,99 Prozent. Bei einem Darlehen von 50.000 Euro ergibt sich daraus eine Monatsrate von 265,83 Euro. Die niedrige Tilgung hält die Rate klein, verlängert aber die Rückzahlungsdauer entsprechend.
Wie viel Eigenkapital brauche ich?
Bei Neubau und Kauf 7,5 Prozent der Gesamtkosten. Für reine Modernisierungsvorhaben verlangt die IB.SH diesen Eigenkapitalanteil nicht. Der Mindestdarlehensbetrag liegt in allen Fällen bei 15.000 Euro.
Wie wird das Darlehen besichert und ausgezahlt?
Die Besicherung erfolgt über eine nachrangige Grundschuld, die Hauptfinanzierung behält also den ersten Rang. Bei Neubauten wird in zwei Tranchen ausgezahlt, je zur Hälfte bei Baubeginn und bei Fertigstellung des Dachs. Beim Kauf fließt der Betrag in einer Summe.
Lohnt sich das Produkt für mich?
Es lohnt sich, wenn Ihnen Kalkulationssicherheit über Jahrzehnte mehr wert ist als ein niedriger Einstiegszins. Wer dagegen in zehn Jahren mit einer Erbschaft, einem Verkauf oder deutlich sinkenden Marktzinsen rechnet, fährt mit einer klassischen Finanzierung samt kürzerer Zinsbindung meist günstiger. Ein Vergleichsangebot der Hausbank sollte in jedem Fall vorliegen.
Verwandte Förderungen
Verwendete Quellen
- IB.SH: Produktseite Immokonstant
- IB.SH: Konditionenübersicht der Immobilienfinanzierungs-Produkte
- IB.SH: Immoflex als Alternative mit kürzerer Bindung
Konditionen mit Stand 31. Juli 2026, die IB.SH aktualisiert sie laufend. Verbindlich ist die Konditionenübersicht der IB.SH beziehungsweise das persönliche Angebot.